谨防过度借贷营销陷阱

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当前，金融市场中的信用卡、小额借贷产品花样繁多，在便利消费者生活的同时，也存在部分金融机构、借贷平台利用营销手段诱导消费者过度借贷现象。对此，银保监会消费者权益保护局近日发布消费者风险提示，提醒消费者要远离过度借贷营销陷阱，防范过度借贷风险。

一段时间以来，银保监会和银行保险系统防范化解金融风险取得实质进展，影子银行、P2P机构等具有欺诈性质的金融风险大大降低和收缩，包括一些游离于监管边缘的“类信贷”性质的金融机构、平台得到有序处置，有效维护了金融消费者正当权益。为更好地匹配实体经济和满足金融消费者需求，金融机构在信贷种类、贷款费用等方面的促销竞争日趋激烈，部分金融机构、平台却为此动了歪心思，开始套利敛财。

经营者的“另类”揽客纯粹只为一己之利，他们诱导消费者通过办理贷款、信用卡分期方式过度借贷，或是预付购买商品及服务费用，但绝口不提延期还款风险。部分金融机构在营销过程中甚至混淆概念，以“优惠”等说辞包装小额信贷、信用卡分期服务，不明示贷款或分期服务年化利率等。同时，利用大数据信息精准跟踪用户消费需求，不顾消费者还款能力、还款来源等情况过度推销。在金融机构、借贷平台、商家的诱导下，部分消费者过度叠加使用消费信贷，把本该用于消费的贷款投向炒股、理财等非消费领域，更有甚者征信因此受损。

由于新冠肺炎疫情影响，部分城镇的“新市民”、个体户等金融群体面临延期还款、债务违约风险。在这种情况下，部分消费者被机构的营销诱导牵着鼻子走，拆东墙补西墙，深陷以贷养贷、以卡养卡的循环中。反过来看，这些机构或平台的行为也严重侵害消费者的知情权和自主选择权。令人担忧的是，部分消费者只图一时痛快，不仅忽视自身权益保护，而且没有考虑到后续还款压力和维权问题，实属不该。

一直以来，我国大部分家庭都有储蓄的习惯，以此应对不时之需。随着人们生活水平的提高，对物质生活的要求也越来越高，部分消费者选择“寅吃卯粮”，在金融机构、平台上超前消费。需要强调的是，金融消费者超前消费要根据自身收入和消费水平而定，综合考量贷款产品年化利率等借贷成本，在不超出个人和家庭负担基础上，合理发挥消费信贷支持作用。同时，金融消费者要提高风险防范意识，注意保护好个人信息安全，从正规金融机构获取信贷服务，不轻信非法网络借贷虚假宣传，远离不良校园贷、套路贷等掠夺性贷款侵害。

针对当前部分金融机构、平台过度借贷营销诱导行为，毫无疑问必须坚决零容忍。一方面，监管部门在发现一起、处罚一起的同时，应该尽快完善征信基础设施建设，提升失信者违约成本。

另一方面，监管部门有必要对各类金融机构展业行为开展合规合法教育，使其端正经营理念。盲目地过度借贷营销，短期商业利益虽然立竿见影，但是消费者因债务违约引发的信贷风险最终也会伤及自身。长远来看，金融机构要恪守职业操守初心，时刻把金融消费者合法权益放在心间，不能为了一时利益竭泽而渔。（本文来源：经济日报 作者：王宝会）

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