疫情下的保险业务：融资类信用保证保险受波动 健康险逆势增长

　　中国网财经3月5日讯(记者 郭伟莹)疫情爆发，给各行各业带来深远影响。对于保险业务来说，不同的业务将会受到不同的影响。例如，车险、货物运输险将受到一定的抑制；健康险则有望逆势增长；营业/生产中断保险等将得到催生；融资类信用保证保险业务会出现波动。

　　抑制：车险、货物运输险

　　疫情对财险业务短期有着不小的影响，众安金融科技研究院发布《保险行业全景分析--新冠肺炎疫情影响报告》(以下简称“报告”)认为，财险业务将在短期内遭受较大的冲击，财产险中的车险受到新车销量、展业经营方面的限制，保费收入增长承受一定压力。航意险、交通意外险等消费因出行或旅游计划的大幅下滑也将会出现下降。

　　据中国银保信数据显示， 2020年1月23日-2月17日，全国车险累计投保查询量2.25亿次，同比下降约3.6%；累计签单量1300万笔，同比下降34%。

　　同时，复旦大学经济学院教授、复旦大学风险管理与保险学系主任许闲表示，疫情的爆发会对正常的物流运输产生冲击，进而影响到货物运输保险的展业；企业开工推迟进一步影响我国出口贸易，从而影响运输险保费规模。

　　另外，报告数据显示，从整个行业来看，行业前十的财险公司，除一家机构 2月中上旬保费收入正增长外，其余业务规模同比均大幅萎缩。然而，随着新冠肺炎疫情逐渐得到控制，财险业有望迎来需求拐点。

　　报告通过复盘非典疫情结束之后的行业表现，注意到当时的财险业迎来了一波保费高峰，环比增速为 57.77%。 认为，从长期发展规律来看，中短期保险销售具有逆周期性、利率的下降、信用风险的提高，将提升保险产品相对竞争力。

　　催生：健康险、营业/生产中断保险

　　报告显示，回顾历史数据，2003年“非典”疫情推动健康险为代表的保险业保费收入快速增长，5至8月在“非典”疫情得到有效控制期间，健康险单月保费同比增速高达309%、265%、158%、131%，疫情稳定后逐步恢复正常增速水平。

　　结合此次疫情来看，疫情期间全社会范围内的风险保障意识再度提升，疫情结束民众的正常消费逐步恢复后，保险需求有望迎来 前期抑制后的再度迅速增长。疫情爆发后，消费者保险意识空前提升，健康险需求受到刺激，线上业务逆势增长。

　　复旦大学经济学院教授、复旦大学风险管理与保险学系主任许闲表示，疫情发展、企业复工潜在的风险等因素将催生营业/生产中断保险相关需求。

　　麦肯锡咨询公司报告显示，在企业相关保险方面，疫情的影响会进一步触发政府险(突发公共卫生事件公共责任险)、企财险(中小企业营业中断损失保险和取消保险)和责任险(雇主责任险)方面的需求。

　　波动：融资类信保业务

　　报告显示，受疫情影响，全国进入全民防疫状态，出行受限、延期复工，对经济、生活产生重大影响。报告预计融资类信保业务中，线上小额业务受影响要小于线下大额业务，主要原因有两方面。

　　从供给端看，出于疫情防控需要，金融机构在线下大额业务开展过程中主动营销、沟通的机会减少，影响开拓新客户，短期内对信贷投放造成一定干扰。同时，信贷业务营销工作受到影响，对优良客户的拓展会有所“松懈”，进而对贷款投放数量和质量产生不利影响。

　　另外，金融机构延期复工，贷款调查、面审受到干扰，也可能会影响贷款的及时发放。而线上业务可以通过 APP、微信公众号等方式实现申请、审批、签约、还款等流程，最大限度减少线下接触频率，从而在展业方式上优于线下业务。

　　从需求端看，线上小额业务主要用于民众生活消费支出。受疫情影响，虽然短期内外出消费减少，但是考虑到民众收入下滑、刚性支出依然存在，且卫生、生活物资供需紧张导致短期物价抬升，报告认为线上小额融资需求或将受到刺激而有所提升。

　　变化：线上化、产品形态创新、数字化

　　麦肯锡咨询公司报告显示，此次疫情过后，保险行业会迎来三大变化。

　　一是客户行为加速线上化。近年来，随着互联网和电商的发展，客户的数字化接受程度已经越来越高，而这次疫情越发加速了这一趋势。各种无接触、线上化、云端化行为爆发式涌现，以前难以想象的服务场景如今也已经出现，诸如在线法律调解、云端聚餐聚会、无接触快递等。

　　反观金融保险业，非常时期也出现了一些新现象。比如，迫于客观情况，客户希望从有接触到无接触、从面对面沟通到网上云沟通。传统寿险产品对于标准件需要严格的体检要求，如今很难做到，虽然这只是暂时性困难，但是我们也看到，这种过去需要见面才能完成的活动，现在也可以通过云端远程完成。可以说这次疫情大大加速了客户行为的线上化迁徙。因此，能否提供线上化服务已成为衡量保险公司能否及时应对挑战的“试金石”。

　　二是产品形态更具创新性。根据麦肯锡保险行业数字化颠覆曲线，相对于长期和复杂的寿险和企业险而言，短期和相对简单的个人财产险面临的数字化挑战和颠覆冲击更大，而本次新冠疫情推动寿险和企业财产险在创新颠覆曲线上迅速攀升。

　　首先，在人身险方面，疫情进一步激发客户对健康险、意外险和寿险的需求，特别是针对老年人群、带病人群和慢性病人群的险种，这几类人群是本次疫情波及的主要群体，因此保险意识被大量激发。本来就快速增长的医疗和健康险板块，将被进一步点燃，另外，随着新冠疫苗的随后面世，基于疫苗有效性的新型健康险也可能会热销；加之数字化的影响，可以预见，未来在保障范围、相关服务等方面，寿险产品将迎来巨大创新机会。

　　另外，在企业相关保险方面，疫情的影响会进一步触发政府险(突发公共卫生事件公共责任险)、企财险(中小企业营业中断损失保险和取消保险)和责任险(雇主责任险)方面的需求。另一方面，疫情期间，许多大企业和公司会给客户赠送“新冠主题保险”，未来这种2B2C合作模式也为保险公司提供了新客户触达机会；而中小企业的“可持续性经营”风险将大规模暴露，在政策支持、贷款信用违约风险防范等一系列领域，保险公司都将有参与机会。所以，经过疫情洗礼后，社会、企业和个人的保险需求会被激发，保险行业的产品形态也会随之发生变化，供给侧改革将不断深化。

　　三是运营模式全面数字化。从营销业务角度观察，传统的线下渠道管理模式会变。原来寿险营销员被要求朝夕两会出勤率，而今很多人都在家通过视频参加晨会和培训；原来营销员需要每天约访客户，如今营销员明显加强了在线客户经营能力；在线直销渠道的重要性在增长，保险公司战略上会更重视直销渠道投入以及传统渠道线上化经营。

　　在客户服务方面，客户服务和理赔模式将得到优化。例如，针对传统人力密集型的电话中心，一些保险公司也积极开展居家坐席和远程坐席，在避免人员聚集的情况下继续为客户提供相应服务。可以预见，保险公司会进一步简化服务流程，提升自动化与自助化服务能力。

　　在内部管理方面，疫情发生后，许多保险公司已经全面利用各种远程办公系统协同工作，甚至有的公司还组织员工针对远程协作模式开展相应的培训，提高协同效率。未来在产品开发、运营管理、文档作业和信息技术支持等方面，都会更加强调云协作模式。可以预见，因应形势变化，保险公司自身线上化运营步伐会持续加速。