传统银行出招 移动支付一片混战

银行终于领悟到了互联网思维的“精髓”。

　　2月25日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行集体宣布，即日起用手机银行转账将免收手续费。

　　科技手段的发展，正在深刻改变金融业。移动支付，就是一个通向未来的入口。天下熙熙攘攘，皆为利往。移动支付如此蓬勃发展之时，一场支付大战早以打响。

　　2月15日微信宣布提现收费，朋友圈炸了窝；

　　2月18日，Apple Pay（苹果支付）宣布进入中国；

　　2月24日，三星宣布Samsung Pay国内公开测试……

　　再加上五大行集体宣布手机转账免收手续费，支付大战愈演愈烈。

　　放下姿态 传统银行主动出招

　　中央人民银行近日发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，对未来国内各家银行的客户账户及支付服务提出新的意见。央行在《通知》中要求，银行应积极利用新技术创新支付服务产品，不断改进银行账户服务；应制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费；鼓励银行探索建立风险补偿机制，锁定存款人支付风险，切实保护其合法权益。

　　响应《通知》号召，2月25日开始，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行在联合签约仪式上宣布，即日起用手机银行转账免收手续费。手机银行办理境内人民币转账汇款免收手续费、对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免手续费。而网银免费时间略有不同。

　　其实，同样的举措早在去年9月，股份制银行比如招商银行、宁波银行等多家银行早已相继宣布网上转账手续费全免。不过，半年报数据显示，招行2015年上半年银行卡手续费收入44.92亿元，增长33.04%，主要受POS收入快速增长影响，增幅远高于该行整体营业收入。当时有分析认为，招行宣布的免费举措，是应对第三方支付等互联网金融的断腕之举，其他大中型银行是否跟进还很难估计，网银手机银行转账全免费时代或将全面开启。

　　对此，中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇表示，银行都在抢夺用户，降低转账手续费不仅可以带来更多的新用户，也会让老用户的黏度更高。银行取消网上银行转账手续费，与银行自身竞争激烈及银行互联网化程度加深有关，随着互联网金融服务的日益深化，网上转账成本降低，也促使银行减免手续费。五大行免收手机银行转账手续费只是顺应了“免费时代”的趋势。

　　不过，五大银行选择在微信支付宣布提现收费不久后，联合发表免费转账公告，反击之心可谓路人皆知。

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，“现在多数第三方支付都对客户转账实行免费策略，让银行沦为通道，难以准确跟踪资金去向，因此银行的免费策略也是吸引客户回到银行端进行转账汇款的手段之一。”

　　一项来自中国电子银行网的调查显示，至去年底，已有70家银行开展网银、手机银行境内转账免费政策。

　　多方角力 市场竞争愈加凌乱

　　过去便捷的、免费的转账方式是微信支付和支付宝笼络人心的“利器”。春节后，在双方红包大战硝烟未散的节点，微信突然宣布提现收费，引来不少非议。

　　“我在东京”海外卖家最近在代购群中发布公告，告知买家以后支付“请用支付宝或银行卡转账”。理由很简单，由于微信提现从3月1日起，从零钱到银行卡的超额提现需要收取一定的手续费。超出1000元部分每笔收取金额0.1%的手续费。10000元则是100块手续费。而每个用户（身份证号共享）拥有终身累计1000元免费提现额度。微信红包，AA收款等功能不受影响，免收手续费。消息一出，在互联网上掀起了轩然大波。

　　小店老板过去经常鼓励顾客微信支付，今后收手续费，只能让客户选择其他方式支付了，滴滴打车软件的司机和出租车司机也表示，今后也不愿意让乘客使用微信支付车费。

　　不过，易观智库金融行业中心研究总监马韬表示，微信提现收费的实质是想让更多资金在自有应用场景中运转。微信支付的应用场景包括红包、滴滴出行、生活缴费等，如果钱从银行出来转一圈，再回到银行去，微信不仅不挣钱，还得赔上手续费，那实在太不划算了。为了将用户黏在自己的生态圈，才决定对提现收费的。

　　据了解，目前微信在30多个行业拓展使用场景，30万家门店现已支持无现金消费，包括超10万家零售门店、超8万家餐厅、3000家以上加油站等。无论是线上还是线下，微信零钱提现收费几乎没有影响，即使不提现，也可以用手机打车、充话费、买电影票等网上消费。只要资金在微信支付体系内周转，特别是消费和理财，则都可以免收手续费。业内人士表示，微信提现收费，醉翁之意不在酒。真正目的是让用户形成微信支付的习惯，避免微信支付只用来发红包的尴尬。

　　觊觎中国移动支付市场大蛋糕的，不仅有本土公司，还有远道而来2月18日上线的Apple Pay和即将来临的三星Samsung Pay，微信收费难道是为了阻击Apple Pay，业内专家表示，虽然Apple Pay给大家有很多期待，不过，支付宝和微信的线上、线下网点已经覆盖很广泛，线上的网店几乎被支付宝和微信瓜分。以前通过微信大额转账和支付的用户，因为收费的预期，会转到支付宝或者百度钱包，未来可能的大额用户则可能从一开始不会选择微信支付。

　　规模初显 安全问题渐成关键

　　十年前出门，手机、钱包和钥匙一个都不能少，现如今约人吃饭，首先尝试用互联网搜索一下，支付也变成有折扣的支付宝。不仅是吃饭，出门打车，随着地理信息技术的发展和网络的普及，日常的购买消费习惯会被彻底颠覆。

　　当前，我们用手机支付几乎可以应对所有日常生活。从打车、缴纳生活杂费到外出买东西。《华尔街日报》最近一篇报道称，技术正改变中国人使用金钱的方式。这篇《几乎不用现金，移动支付改变中国人生活》文中指出，统计数据显示，去年3.58亿中国人曾使用移动设备进行支付，比2014年增加了近三分之二。他们的支付习惯从计算机跳跃至智能手机。

　　在迅速发展的移动支付市场中，有200多家公司展开竞争。易观国际研究称，阿里巴巴的支付宝占据主导地位，占2015年总交易额的73%。腾讯公司的产品微信支付排在第二，约占13%。

　　未来移动支付不只是手机，无论是NFC、二维码还是别的手段，这些移动支付手段最终可能是为了打造一个无现金、无卡片、无收据的消费模式，对于使用和管理金钱的方式和方法也产生相应的变化，这是不可阻挡的。

　　不过，面对层出不穷的外部互联网欺诈和线上支付的风险，我们还需重新思考个人信息安全的问题。传统银行联手宣布，在加强客户信息安全保护、避免客户账户信息泄漏方面，客户自行激活手机银行后可用于对外绑定非银行支付账户进行消费，可以有效保护资金安全。

　　同时，更关键的一点，手机银行还有认证手段，当你输入了正确的账号和密码，进行涉及到账户资金变动的操作时，手机银行会提示你输入特定的电子口令，而电子口令就是一种有效的认证手段。银行提醒移动支付消费者，不少账户被盗的案例其实是因为访问了钓鱼网站。在微信宣布将对个人用户的微信零钱提现功能开始收费的时候，传统银行开始抱团推出转账免费的大礼包，想挽回客户的心众人皆知。