互联网巨头扎堆农村金融 全产业链布局释放市场潜力

　　□本报记者　杜峰

　　互联网金融之风刮向农村。蚂蚁金服日前成立农村金融事业群，并将通过用移动互联网技术、云计算和大数据思想，推动农村金融服务的发展，农村金融的新产品已经在设计当中。与此同时，京东金融“京农贷”扩容，“京农贷——养殖贷”已经开始陆续放贷，京东金融未来将会与更多涉农机构合作。以阿里和京东等为代表的一批互联网企业纷纷涌入农村市场，并切入农村生产、物流、信贷全链条，全产业链布局有望彻底释放农村市场蕴含的巨大潜力。

　　农村金融市场春时异动

　　春耕时分，农村金融市场成为互联网公司的香饽饽。

　　近日从蚂蚁金服获悉，该公司已经单独成立了农村金融事业群，彰显了阿里巴巴集团未来扩展农村市场的野心。实际上，从去年开始，蚂蚁已经开始布局农村金融，启动农村淘宝项目，至今已在全国覆盖15000个村点，借助网络购物平台，农村金融服务的需求从此延伸出来。

　　京东金融日前宣布与中华联合财产保险股份有限公司从涉农金融服务产品创新出发，面向养殖农户推出“京农贷——养殖贷”，目前已经开始陆续放贷。据悉，“京农贷”是京东农村金融战略的重要落地产品，意在满足农户在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求。除了京农贷以外，京东金融还为乡村市场打造专享消费信贷产品“乡村白条”并上线农村理财业务。据京东农村金融透露，京东金融贷款、消费、理财全方位服务至今已累计为近20万农户提供综合金融服务，未来京东农村金融还将成立扶贫基金，为建档立卡从事种养业的贫困家庭提供无抵押、无担保、低息小额贷款。

　　在两大互联网巨头紧锣密鼓地卡位的同时，互联网P2P平台、三农服务商等也在加快布局农村金融市场。专注于三农领域的P2P公司“农发贷”近日获得近亿元融资；以宜信为首的P2P平台正计划在广大的农村地区设立基层金融服务网点。深入到广大农村地区的互联网三农服务商村村乐也杀入到了农村金融市场，并推出了村村贷、村村融等保险理财项目。互联网金融吹响了进军农村的集结号。

　　农村金融市场浮现万亿商机

　　农村互联网金融东风渐起，在农村大地上焕发出勃勃生机。互联网巨头为何看好农村金融？

　　一方面是政策导向使然。中国经济的增长动力正从一二线城市向三四线城市、中西部地区、农村地区转移，弥补城乡鸿沟将成为拉动经济的驱动力之一。在国家精准扶贫的大政方针下，近期各部委的利好政策正向农村倾斜。今年的中央一号文件强调要用发展新理念破解“三农”新难题，提出要推进农业供给侧结构性改革，并首次提出“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”的要求，鼓励互联网金融、电子商务等在农村的发展。人民银行等七部门日前又联合发文加大农村金融扶贫力度，支持贫困地区引入新兴金融业态，鼓励探索利用移动支付、互联网支付等新兴电子支付方式开发贫困地区支付服务市场。国家频频释放的政策利好成为互联网金融企业布局广大农村市场的一剂强心针。

　　另一方面是农村市场的强烈需求推动。随着农村地区原有经济结构的改革，现代农村经济很快呈现出了更为旺盛的资金需求。根据企鹅智酷的初步测算，仅占农地面积三分之一的耕地流转，就能为互联网金融创造每年2000亿以上的抵押贷款市场，机械化扩张将在未来五年提供另一个千亿级的农机市场需求。目前，传统银行、信用社等金融方式已经远远不能满足强大的农民金融需求，农民贷款难等问题尚未得到根本性解决，而互联网金融的特点满足了市场需求，也弥补了当前农村金融市场的缺陷。

　　此外，信息基础设施向农村市场推进，农村网民群体的壮大等，也创造了主客观条件。根据中国互联网络信息中心发布的《第37次互联网发展状况统计报告》数据显示，截至2015年12月，截至2015年12月，中国网民中农村网民占比28.4%，规模达1.95亿，较2014年底增加1694万人。目前，中国正在实施“宽带中国”战略，预计到2020年，中国宽带网络将基本覆盖所有农村，打通网络基础设施“最后一公里”。估计未来5年，随着信息基础设施在农村地区的逐步健全，广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高，将进一步提升农村金融普惠程度，释放农村市场的巨大需求潜力。

　　互联网金融下乡需深耕产业链

　　互联网金融发展的空间在农村大市场，但这个巨大的市场潜力真正释放，需要有效开发，探索合适的发展模式，瞄准细分市场。以京东为例，京东的发展思路就是构建全产业链的农村金融服务。一方面，在农业生产环节，覆盖农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链金融需求，开拓网上农资产品商城，实现“农产品进城”；另一方面，切入农村消费生活环节，完整地向农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务，实现“金融产品下乡”。可以说，以京东、阿里为代表的电商巨头，正在深耕农村市场，专注于农村互联网金融和供应链金融两大领域，建立农村金融电商生态体系，打造互联网金融生态圈。

　　此外，农业贷款难，最重要的原因之一便是农业面临的生产风险与市场风险。互联网金融下乡，需要深入研究农村市场并找出有效的盈利模式和风控体系，做好创新设计，克服农村金融征信体系不完善、支付能力弱等弱点。农村互联网金融在积累了经验和数据，做好风控工作之后，前景值得期待。