严监管时代 银行业的“破”与“立”

　　银行业迈过挑战与机遇并存的2019年。在这一年里，3382张罚单砸向银行业，“严监管”政策进一步加强巩固；金融风险防范化解攻坚战取得阶段性成果；2019年也是银行理财子公司元年，获批、开业进入“快车道”；“大数据”“无感体验”席卷金融行业，银行线下网点也开始追赶金融科技东风谋求场景化创新。展望2020年，在强监管、净值化、破刚兑的要求下，银行业将从粗放式发展转向更加精细化的经营与管理。

　　3382张罚单考问银行内控

　　2019年银行业强监管迈入常态化，据北京商报记者不完全统计，截至2019年12月31日，银保监会机关、各地银保监局以及各地银保监分局针对商业银行、政策性银行等银行业机构及从业人员共下发了约3382张罚单(罚单统计以公布时间为准)，平均每天开出超9张罚单，合计罚没金额约9.49亿元，受罚对象包括国有大行、股份制银行、城商行、农商行、外资银行、农村金融机构。

　　具体到每个季度来看，2019年一季度，各级银保监系统共披露1021张罚单，合计罚没金额达2.47亿元；2019年二季度，监管处罚力度有所放缓，各级银保监系统共披露827张罚单，合计罚没金额达1.93亿元；2019年三季度，各级银保监系统共披露682张罚单，合计罚没金额达2.4亿元；2019年四季度，强监管力度再次加大，各级银保监系统共披露852张罚单，合计罚没金额达2.69亿元。在问责制度下，2019年全年共有2000多名相关人员受到行政处罚，其中，96人被取消高管任职资格，更有75人被处以终身禁止从事银行业工作的“顶格处罚”。

　　从被罚原因来看，影子银行、违规担保、贷款实际用途管控不严格、授信业务违规、违反房地产行业政策导致信贷资金入市、贷款风险分类不准确、内控管理缺失等问题成为监管关注的重点。银保监会此前表示，下一步将进一步加大执行力度，切实完善行政处罚执行机制，压紧压实机构主体责任，着力强化联合惩戒力度，有效保证行政处罚决定的贯彻执行。

　　展望2020年，银行业合规监管的总基调仍将延续。零壹研究院院长于百程分析，对银行业的违规处罚，是监管方落实整治重点、保护消费者权益的重要抓手。在2020年，传统上贷款类的违规，票据与同业业务、产品销售等违规仍将是处罚重点，同时，随着金融业务的互联网化，与此相关的互联网产品、个人信息安全、互联网营销等方面违规问题也将是整治重点。

　　苏宁金融研究院特约研究员何南野也表示，监管趋严是未来很长一段时间的常态，就2020年而言，银行业的监管依旧会很严格，罚单预计依旧会保持较高的数量。在监管动向上，主要围绕业务合规性、内部公司治理、资金流向、不良贷款风险防范、客户权益保护等方面展开。

　　防范化解金融风险攻坚战延续

　　“防范化解金融风险”是当前金融工作的头等大事，2019年也是银行业核销力度加大不良资产加速出清的缩影。

　　从监管趋势来看，2019年4月30日银保监会发布《商业银行金融资产风险分类暂行办法》，将风险分类范围从贷款拓展至金融资产，将逾期天数和风险等级挂钩，明确银行将“逾期90天以上的全部计入不良”。 2019年7月5日，银保监会办公厅再次发文提出，地方AMC不得帮金融企业虚假出表掩盖不良资产。

　　在强监管不断施压的背景下，商业银行也加大了出清不良资产的力度。例如，兴业银行2019年度安排总额折合不超过390亿元的呆账核销预算额度。浦发银行2019年也核销了本外币金额合计11.81亿元。中信银行在2019年上半年通过清收和核销等手段，消化不良贷款本金354.3亿元。

　　来自银保监会公布的数据，2019年前三季度银行业共处置不良贷款约1.4万亿元，同比多处置1765亿元。

　　“在过去的一年里，部分重点领域和金融机构风险暴露。”2019年12月31日，央行行长易纲在新年致辞中也指出，“央行及时果断行动，切实稳住宏观杠杆率，平稳有序处置高风险机构，有效应对外部冲击风险，大力整顿金融秩序，守住了不发生系统性金融风险的底线。”易纲强调，面对金融市场可能出现的“黑天鹅”“灰犀牛”，有决心、有信心、有能力打赢防范化解重大风险攻坚战。

　　对2020年我国金融风险将呈现怎样的特点和演进趋势，何南野分析称，步入2020年，金融风险将呈现区域分化、行业分化、机构分化三大特点，部分区域仍将是风险爆发的重灾区；再加上部分传统行业盈利困难，产生风险的可能性依旧较高；不同银行在资产质量、负债能力、科技能力和管理能力上的差异日益扩大，使得不同银行的风险管理能力出现较大的分化。

　　何南野强调，对于监管部门而言，下一步要重点加强对地方性银行的监管力度，防止地方区域性银行出现重大风险。加强银行不良资产处理监管，督促银行提升资产质量，改善资产负债结构。

　　理财子公司深度竞赛启动

　　2019年资管行业仍处于转型初期，这一年里，自带网红标签的银行理财子公司迎来爆发式增长。据北京商报记者统计，截至2019年12月31日，2019年内已有国有六大行理财子公司