江苏银行副行长赵辉：金融科技是解决普惠金融基本矛盾平衡的一个支点

　　中国网财经11月19日讯 21世纪金融主题论坛今日下午在京举行，江苏银行副行长赵辉在会上表示，金融科技是解决普惠金融基本矛盾平衡的一个支点。银行要想做普惠金融，传统的模式是没有办法去解决的，如果仅仅靠人海战术，难以实现普惠金融的成本、风险和收益的平衡，这个规模也做不大，不像网商银行，或者其他新的金融业态应用互联网，或者应用场景能够做大。而我们传统的商业银行，按照传统的模式，普惠金融既然做到普，又很难做到惠。所以这新出去的出现，尤其是互联网、大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链，这些新技术的出现，为我们传统商业银行的转型做好普惠金融，提供了有效的一个支撑，有效的手段。

　　以下为演讲实录：

　　各位领导、各位同仁大家下午好！非常高兴参加本次论坛，刚才主持人也说了，今年的9月，央行印发了《金融科技发展规划(2019-2021)》，明确到2021年建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”。江苏银行作为一家地方法人银行，如何根据规划的要求，做好普惠金融，如何应用科技手段做好普惠金融，实际上是我们成立以来多年来思考的问题。

　　江苏银行是江苏省的一个地方法人银行，是2007年根据省委省政府的统一安排，将江苏境内11个法人中的10个，南京银行刚上市，把另外10家银行合并、重组，成立了这么一个江苏银行。经过2007年到今年，经过十二年的努力，江苏银行一直坚持服务小微，服务地方经济，服务城乡居民的基本定位，积极推进自身供给侧结构的改革，以金融科技助力普惠金融的发展。江苏银行这12年已经由一家传统的只经营存贷款业务的一家商业银行，发展成为一家能够为各类客户提供综合金融服务的一家商业银行。我们的基本定位是服务地方经济，服务小微，服务城乡居民。我们的战略是特色化、智慧化、综合化和国际化。我要解释一下，可能作为一个城商行，提国际化战略就江苏银行一家，这不是我们赶时髦，因为江苏经济总量比较大，外向型成分很高，我们很多客户实际上是有走出去的需求，我们提国际化是为客户走出去提供全方位服务的这么一个定位。

　　我们经过这12年也形成自身的特色，普惠金融、科技金融、绿色金融、互联网金融和跨境金融。在这些方面也逐步形成了江苏银行的特色。

　　如何做好普惠金融？如何打造“四梁八柱”，我们这么多年也在做认真的思考、探索和实践。我们打造的“四梁八柱”，所谓的四梁是渠道建设能力、产品开发能力、风险控制能力和经营把控能力。八柱指的是渠道、产品、服务、模式、流程、技术、资源和队伍。围绕这几个方面来开展我们的普惠金融。

　　下面我就结合我们的工作实践，谈几点思考。

　　一、金融科技是解决普惠金融基本矛盾平衡的一个支点。刚才杨秘书长也说过这个问题了，银行要想做普惠金融，传统的模式是没有办法去解决的，如果仅仅靠人海战术，难以实现普惠金融的成本、风险和收益的平衡，这个规模也做不大，不像网商银行，或者其他新的金融业态应用互联网，或者应用场景能够做大。而我们传统的商业银行，按照传统的模式，普惠金融既然做到普，又很难做到惠。所以这新出去的出现，尤其是互联网、大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链，这些新技术的出现，为我们传统商业银行的转型做好普惠金融，提供了有效的一个支撑，有效的手段。这个手段主要表现几方面。通过技术的应用。第一个，通过精准化的用户画像，可以降低信息不对称的程度。第二个是通过精细化的风险定价，增强风险管理能力。第二个通过集约化的业务流程，降低业务的综合成本。围绕着这三方面的认识，这几年作为江苏银行实践当中围绕三方面，比如客户精准画像，实现精准获客、精准营销、精准风控和精准角色。智慧风控方面欺诈识别、授信评分、风险定价、贷后管理都实现线上化和智能化。在集约流程方面，传统银行办一笔小微业务，一笔50万贷款、10万贷款，到1000万贷款到1个亿贷款流程一样的，所需要的材料也是一样的，这么厚一叠的材料。这种模式难以为继的。新技术的出现改变传统的流程，比如现在小微业务，可以迁入到应用场景里面去。可以通过智能的APP来申请。另外我们也有我们的微信小程序。客户可以通过微信小程序就可以办理授信业务，还有直销银行。这几个是利用自己的技术手段，解决我们的普惠金融普和惠的问题。

　　第二个思考，依托金融科技应用，努力实现全流程线上化的问题和智能化的问题，这几年我们主要做了这么几项工作。第一个，整个的数字化流程的改造，我刚才讲了，我们传统的业务都靠我们的纸介质推进的，这几年重点打造所有业务线上化，在线上化的基础上，推动整个业务的智能化。初步也形成目前大体上数字化的结构，我们微信小程序叫“融惠e点通”，大家可以在微信下载微信小程序，就可以办理不是江苏银行的客户，也可以办理开户。办理贷款业务。第二是筋斗云，实际是客户经理的综合营销平台，智能化的营销平台。当时给这个平台的定位是客户经理可以随时随地办业务，随时随地办公，随时随地与客户进行交流。现在我们的客户经理拿到一个手机，就可以办理任何一笔银行贷款业务。第三个就是黄金眼。实际是大数据的应用平台。原来是为了解决智能化的风控问题。普惠金融前面业务上来以后，到后面贷后管理对传统商业银行也是一个挑战。智能化问题不解决，对我们风险控制也会出现问题，所以我们重点打造了叫黄金眼的智能贷后系统。在此基础上利用黄金眼逐步拓展为客户的全生命周期管理的平台。

　　第三个是多维核心技术迭代，这里包括风险处理系统、分层定价管理系统、动态的管理系统，使我们现在整个的小企业，我们普惠业务从客户开始到整个的贷款结束，并且在整个全生命周期利用技术手段实现整个全流程的管理。第三是多元化的实际应用，在过程当中利用大数据、云计算、物联网等多种手段，开发了各种的应用产品，包括税e融、金e融、电e融、汇e融、商e融，满足不同场景下我们客户的一个信贷需求。这几年经过不懈的努力，江苏银行在利用科技手段也取得了一定的成绩，也取得一定的效果。实际上这几年我们普惠业务，小微业务每年业务都翻番。而我们的人力、小微条线的人员没有增加一个，这也得到了国家领导人的肯定。李克强总理去年到江苏考察，第一站就到江苏银行考察我们的普惠金融。由于不断应用科技手段实现产品的迭代，普惠金融由线上化到移动化，由自动化到智慧化，由单点优化到全面提升，使我们普惠金融的服务能力得到了全面的提高。目前小微贷款余额4000亿，跟大行不太好比，但是江苏市场占有率，我们的增长率一直保持第一。

　　结合这几年的工作，我们也有几点思考。1、深化供给侧结构改革和推动普惠金融发展是相辅相成的两个方面，做好普惠金融，实际上也是做好我们金融供给侧结构性改革的一个重要步骤。

　　2、大力发展科技金融，应该要增强金融科技创新的供给。当前金融科技在普惠金融领域在不同场景应用虽然很多，但是我们觉得目前还有很多需要完善和探索的东西。我们也希望社会各界对于金融科技能给予更多的关注，增加我们金融科技的供给。

　　3、作为银行来讲，一个很重要的，除了我们技术手段的应用，很重要是复合型人才的培育。传统的商业银行培养的人才，在传统的模式下和传统的思维下，是适应原来的模式没有问题的。但是目前的状态，复合型人才的培育，跳出行业看行业，跳出圈子看圈子，复合型人才的培育，确实对银行来说，特别对城商行是迫切需要解决的问题。

　　总之，江苏银行作为地方法人银行，践行的普惠金融，坚守我们的定位，利用科技手段实现普惠金融的既普又惠，将来会加大这方面的投入，使在我们的细分市场，在目标市场争取更好的发展。谢谢大家！