富国大通王悦：在逆境中寻光 疫情下的保障类资产是家庭资产配置的重要组成部分

　　当前国家管控措施更加坚决，对经济的短期冲击更大，一季度GDP超预期承压，大概率破6。相较2003年非典时期，今年国家层面更早采取了全国性行动和一级防控措施，所以大概率上这次疫情持续的时间会更短，或在3、4月份结束。

　　新型冠状病毒感染的肺炎疫情牵动人心，在“人人为我、我为人人”的保险行业，也引发不少震动。虽然不少人认为保险业务员不该在这个时候出来“贩卖”恐惧，但在当前形势下，买一份保险傍身，确实成为一些人的选择。

　　商业医疗保险对于就医过程中治疗费用的补充报销作用立竿见影

　　“值得注意的时，每一次大疫情过后，都会出现投保率增加的现象。例如2003年的非典就让保险行业的投保率增加了。”富国大通海外事业部负责人王悦如是说道。

　　而针对这次疫情，王悦表示，商业医疗保险的保障功能是最为显著的。特殊时期在新型冠状病毒肺炎治疗费用由国家兜底的背景下，人们依然关注商业保险，属于疫情下唤起的强烈的自我保护意识的体现。其实原本社保中的医疗保险并不能报销全部医疗费用，个人需要承担部分治疗费用。只是鉴于疫情的特殊情况，仍需个人负担的部分由国家和地方财政进行补助或者负担。不过，除去疫情，在生活中，商业医疗保险对于就医过程中治疗费用的补充报销作用是立竿见影的。

　　冬季是流感高发季，此次新型冠状病毒肺炎前期症状与流感类似，从出现症状到确定为疑似患者有一定的病程发展期间，这期间的诊疗费用仍需要由患者个人负担，商业医疗保险对于这部分费用可以起到补充保障作用。包括在本次新型冠状病毒肺炎治疗中，不是治疗性必需药品，不包括在治疗方案和医保、补贴报销范围内，仍需要患者自费购买的自费药、进口药或者住院期间额外的营养费等支出，商业医疗保险对于这部分也可以起到良好的保障作用。

　　不同的商业保险品种可以提供的保障分别为：

　　一、医疗险

　　只要符合条款中就医行为的约定就可以得到赔付，无论是门诊还是住院。医保报销后，需要自付的医药费，医疗险可继续赔付。如果医疗险是报销性质的，可以报销治疗费用；如果医疗险涵盖住院津贴，可按照住院天数进行赔付。在此提示，对于已购或拟购的医疗险中，请关注产品的免责部分，是否将甲类及乙类法定传染病列入其责任免除，同时对照该保险公司在其官网公示的针对新型冠状病毒感染肺炎责任扩展公告来进一步明确产品的保障范围。

　　二、重疾险

　　重大疾病保险只赔付合同里约定的疾病并且要达到相应的赔付条件。此次新冠肺炎，目前尚不在市面上任何重疾险病种列表中，很难得到赔付。但是，如果因为新冠肺炎引起相关并发症，譬如急性呼吸窘迫综合征、脓毒性休克、深度昏迷等较为严重的后果时，重疾险有可能进行赔付。如果是带身故的重疾险，在医治无效身故后，可以得到赔付。

　　三、寿险

　　无论定期寿险还是终身寿险，如果因为新冠肺炎导致身故或全残，按照其保险责任可以得到赔付。

　　四、意外险

　　此次新冠肺炎属于疾病，并不属于意外，通常情况下保险公司不赔。如果患者购买的是包含猝死责任的意外险，可具体依照保险公司条款约定进行赔付，或保险公司在其官网公示将意外险产品的保险责任范围扩展至新型冠状病毒感染肺炎的可以得到赔付。

　　而为抵御疾病带来的财务风险，大家投保理赔时最常会遇到哪些问题和坑？王悦提示大家，在投保商业保险之前，切勿盲目跟风或被周围发生突发事件而干扰情绪，一定要在冷静且理智的情况下认购商业保险。在投保之前，请注意以下几点：

　　一、请先梳理自己家庭的收入、预算、人员结构、家庭经济支柱、家庭未来主要支出需求、家庭过往保险配置情况等信息来确认家庭的财务风险转移需求及需要保障的对象，规划好需求，再根据需求来选择合适的产品。

　　二、对于产品的保险责任、理赔标准和免赔额(如有)、免责事项，是认购前必须弄清楚的事项，比如医疗险主要以治疗期间发生的医疗费用的报销为主，而重大疾病保险主要以补偿为主，它的理赔需要确诊达到保险责任中的疾病程度或达到某种症状的状态才可以赔付。

　　三、对于产品的退保损失、犹豫期及等待期清晰，在保单的犹豫期后退保是会发生退保损失的，对于长期缴费的保险产品，一定要清晰自己的长期缴费能力，以免因后期续费困难而造成损失。对于保险责任的理赔是需要在等待期后兑现的。

　　四、在投保时务必实告知自己的身体健康情况以免理赔时发生纠纷。

　　关于保险理赔的问题，大家无需过分担忧，保险理赔原则通常都是不惜赔的，但也不错赔不烂赔，只要是合规投保，并在发生风险时做到及时报案，配合保险公司提供理赔资料，符合标准的都可以得到正常理赔。在这里要提示的是，如认购的是医疗或者重疾险，就诊前请先对照自己的保险合同确定的定点医院。理赔的时候，病历是非常重要依据，在医生诊疗时，我们要尽量避免不确定的描述。医生写完病历之后，我们最好详细看一看，里面的内容是否和自己的实际情况相符。如果发现错误，马上叫医生修改。

　　面对疫情来袭，海量的产品中应该如何挑选性价比高的医疗产品？

　　如前文所述，除去疫情，日常生活中，商业医疗险对有就医过程中治疗费用补充报销的保障作用，是家庭财务风险转移的基础工具，是个人应终身配置的保障产品，因此建议选择长期医疗险，以可以保证续保，而且即便产品停售，也可以免健康告知，续保其它医疗产品的为优先选择。其次最好选择免赔额低，报销范围广，报销比例高的产品，至于保额其实不必过分追求，因为医疗险是报销制而非给付制，所以保额过高未必用的了，反而推高保费。在条件允许的情况下可以选择特需医疗，特需医疗生病后可以入住医院的VIP、国际病房；享受更高级别的医生，更优质的服务，更好的就医环境。

　　面对疫情来袭，在海量的产品中应该如何挑选性价比高的重疾产品？

　　重疾产品我依然建议首推选择保障终身且带有身故保险责任的产品，健康风险是与人的生命时间等长存在的，且随着年龄的增长发生风险的概率增高，保障终身且带有身故保险责任的产品可以做到发生重大疾病给与经济补偿，使就医和疗养的过程中少些因为金钱产生的焦虑感和不安感，未发生重疾理赔的身故后也可以将保额留给后人做一份爱的延续。在此基础上，保障病种并非越多越好，涵盖基础及高发重大疾病保障的情况下，低保费是首要看重条件，轻症理赔比例高次数多的产品实用性更强，另外根据自己关心或在意的疾病，如带有癌症/心脏病/中风等重症或中症的多次赔付、延续赔付的产品更佳，最后选择产品务必看好条款中对于不同轻症、中症、重症的理赔定义是否合理，过分苛刻的理赔条件相当于没有保障。

　　保障类资产始终是家庭资产配置的重要组成部分

　　王悦表示，在配置任何金融产品之前，应该先做出符合当前经济环境，符合家庭当下情况并考虑家庭中长期财务目标的大类资产配置方案，在此大类资产方案下再按照比例安排资金配置产品。考虑疫情对宏观经济的影响，可能导致短期的主动收入下降风险和短期物价上涨，在家庭资产配置中，应当先考虑将可以覆盖家庭6至12月的开销资金做期限短，流动性强，安全性高但收益低的理财产品，尤其是从事与餐饮、旅游、电影、交运等受疫情冲击大的行业的家庭。

　　本次疫情也许会唤起很多家庭认知到自身保障类资产配置的缺失与不足，保障类资产对于一个家庭的重要性体现在，当风险来临时，弥补家庭财务损失，保障家庭现金流正常供给使家庭生活质量不受风险事件影响，同时还可保障家庭原本的投资计划不被打破，投资收益不被风险事件侵蚀，从而更好的实现家庭的中长期财务目标，因此近几年越来越多的家庭意识到，投资之前应先将家庭保障类资产的配置到位。

　　但是过往很多人在做家庭保障类资产配置时发生了错配现象，很多家庭认为育儿是家庭的最大消费项目，为了对抗育儿消费支出扩大的风险，很多家庭先给孩子配置了健康保费，但是其实孩子最需要的并不是健康保险，而是父母，父母是未成年子女的唯一经济来源，更是孩子的情感归宿，因此，在家庭保障当中，父母应先为自己配置健康保险，父母是家庭的经济支柱，健康的身体是保障收入的前提，一旦发生重大疾病风险，除了会支出高额的治疗费，还要面临不能工作导致的收入被动中止，重疾保险给付的赔偿金可以弥补治疗和康复期间的收入损失，医疗险则可以使家庭不因疾病而增加开支，从而保障家庭的正常运转。

　　而对于家庭收入来源全靠一人或有负债的家庭而言，寿险也是必备选择，当家庭经济支柱发生人身风险时寿险的赔偿金可以弥补失去家庭经济支柱造成的收入缺失。对于资产量大的家庭而言，寿险赔偿金还可以对冲财富传承过程中可能面临的种种风险。对于独生子女家庭及80后家庭而言，配置商业养老保险可以抵抗未来养老替代率低，养老保障不足的风险，有条件者可以应尽早为自己期待的品质养老生活做财务规划，而对子女教育看重的家庭，可以在子女的教育金投资规划中，适当配置年金保险，利用其超强的确定性来对冲其他投资风险，从而保证子女教育金目标在日后可以如期实现。总而言之，家庭保障配置切勿盲目跟风，应按需规划，以人为本，理性选择，量力而行。