杨再平：普惠金融在乡村振兴中大有作为

　　中国网财经11月19日讯 21世纪金融主题论坛今日下午在京举行，中国银行业协会原专职副会长杨再平在会上表示，我们现在讲普惠金融，农村和城乡的发展我们叫城乡要融合发展，要统筹发展，而这里的薄弱环节刚好是在乡村。所以现在我们讲要振兴乡村，那大量的是需要小规模的创业，乡村的创业，或者乡村的非农业发展，服务业的发展，农业的规模化和现代化的发展都要有金融支持，所以普惠金融在乡村振兴中间也可以说是大有作为。

　　以下为演讲实录：

　　各位下午好！因为接到这个邀请比较仓促，所以没来得及准备PPT。但这个话题却是我感兴趣的，我是刚刚从天津赶回来，原来是安排天津下午的活动，提到上午。但是我也很认真的考虑了这个话题，我们知道普惠金融这些年来在金融界，甚至经济界可以说已经成了天天讲，月月讲，年年讲的一个话题。普惠金融可以说是举世关注，举国关注，或者说举世重视，举国重视。我们知道，最早2005年左右世界银行就对普惠金融有一个界定，刚才主持人介绍了，我们国家2015年出台2016到2020国家普惠金融发展的规划。这说明确实是我们国家可以说是高度关注的话题。为什么普惠金融如此重要呢？我是从2013年诺贝尔获得者希勒写过一本书，叫《金融与美好社会》，有一个说法，叫做“金融之美在于惠其社会大众”，我简单化的可以说金融之美在于普惠。

　　为什么普惠金融这么重要呢？这么美呢？这是因为普惠金融用金融的方式来支持，或者给弱势群体，边缘化的群体，让他们改变自己的命运。这种方式，这种帮助，帮助弱势群体的方式跟慈善事业，或者财政的支持不太一样，我们把它简单叫做授人以鱼，不如授人以渔，就是我给你鱼，我不如教会你捕鱼的方法。因为金融是一种商业方式，金融是基于信用资金的运动，我借给你钱你一定要还的，而且一定要连本带息的还，所以是信任性，基于信任的。这样对接受支持的那一方弱势群体就有一种责任，不是把钱用了就用了，是要还本付息的。这种责任对于受到支持的这一方来说是一种压力，同时也是一个激励因素，迫使他拿到钱要去创业，要去经营，然后要产生足够的现金流来还本付息，所以这就是要会打鱼，不是把鱼一次性吃掉就行了。所以普惠金融跟其他的对于我们讲贫困阶层，或者弱势群体的支持，它的特征就在于是授人以渔，而不是简单的给人以鱼，这是很简单的道理。

　　另外普惠金融还有一点，我们现在讲支持，我们讲大众创业，万众创新，所以这一点是要有普惠金融支持的。普惠金融支持的，我刚才提到这本书里面有一个很重要的论断，我刚才讲希勒的《金融与美好社会》提到了很多人有很多很好的想法，但是没有临时财富的积累，金融可以支持那些有好的点子，好的想法的这些企业家，他们可能没有财富积累，但是帮助他们实现企业家创业的梦想，所以这一点就使得普惠金融成为我们现在正在大力推广的大众创业，万众创新强有力的力量，可能很多人创业，或者创新，有很好的想法，但是他是白手起家，而金融，如果是普惠金融，就可以帮助他们来实现这样的理想。

　　当然还有我们现在讲普惠金融，农村和城乡的发展我们叫城乡要融合发展，要统筹发展，而这里的薄弱环节刚好是在乡村。所以现在我们讲要振兴乡村，那大量的是需要小规模的创业，乡村的创业，或者乡村的非农业发展，服务业的发展，农业的规模化和现代化的发展都要有金融支持，所以普惠金融在乡村振兴中间也可以说是大有作为。

　　过去讲金融主要是提高效率，还有一点金融是有公平作用的，金融有促进社会公平，促进社会平等的功能，那就通过把促进弱势群体，让金融公平的分配，普惠金融更公平的分配金融资源。从而提高金融可获得性，使得过去得不到金融服务的得到金融服务，他们能够改善他们的服务，改善他们的命运，这也促进社会公平的作用，这就是现在发展到这个阶段，发展还不平衡，西部充分，所以普惠金融是能够解决在一定程度上有利于解决不平衡，不充分的问题。

　　我们看尤努斯在孟加拉，他主要是关注乡村，今年年初刚好去看过，帮助乡村的这些弱势群体发展，所以他起到一个乡村贫困人口，起到解决是不平衡发展，不充分发展的问题。

　　总之，可以看到普惠金融它的作用，归根到底普惠金融从金融上来说，实际上解决的是金融的微结构问题，金融讲结构，同样的时间，什么人通过什么方式把资金借给谁在用，这就是金融结构的问题。是通过买股票，还是去银行存款，还是买债等等，这是大结构。但是我们更要关注微结构的问题。大水漫灌和微观的问题，滴管的问题。普惠金融解决相当于身体的微循环问题。我们知道人要健康，你整个的血液循环系统要畅通，尤其是一些毛细血管要畅通，所以人的身体最容易出现问题的就是毛细血管。

　　普惠金融解决的相当于人体的毛细血管，相当于我们在金融上叫做微结构的问题，所以普惠金融发达，微结构就比较畅通，比较健康，我们整个经济发展比较好

　　总之，我们讲普惠金融，现在成了天天讲，月月讲，年年讲的话题，世界重视，我们国家重视，我们金融界重视，经济界也很重视。但是怎么样做好普惠金融。

　　我们讲工欲善其事，必先利其器，做任何事情都要有技术，这就回到金融本身是一门技术，为此《千年金融史》有一句著名的话，《千年金融史》是去年元旦摆到总书记书架上。里面有一句话，“金融的故事就是一部技术的故事”，做好金融一定有技术，而金融的技术归根到底是什么技术呢？信息技术，因为金融做的是跨时空的交易，要把现在的钱，把现在的钱用到未来，或者把未来的钱用到现在，或者把我的钱用给你，这叫跨时空交易，跨时空的资源配置，由于这样就充满不确定性。怎么解决不确定性的问题呢？要有更多的信息。所以谁拥有更多的信息，谁金融就做得好。做金融银行说要知晓你的客户，知己知彼，百战不殆。做金融也是这样，要知道你的信息。做金融的技术主要是信息技术。做金融一定要凭借更好的信息技术来更多知晓你的客户，知晓你客户的业务。我们要做好普惠金融一定有这方面的技术，工欲善其事，必先利其器。我们现在看讲金融科技，实际上就是数字科技派生出来一系列的最新的信息科技。

　　现在金融科技的互联网、物联网、大数据、区块链、人工智能等等，实际上归根到底是信贷的数字科技派生出来的信息科技。因为这些科技有这样的一些优势，第一突破了物理曲线，也突破了时空曲线，有成本优势，还有信息优势。现在做金融，现在叫任何时间、任何地点，突破物理的曲线，突破时空的曲线。我们做普惠金融最大的障碍是什么呢？在过去普惠金融那些弱势群体为什么他们的可获得性低呢？成本高、风险高，现在我们讲这一系列的技术，都有利于降低成本，降低风险，而且更加便捷。比如说蚂蚁金服，“310”的模式，3分钟申请，1秒钟到位，0人工干预，我们成本同样的是微众银行维护一个IT户的成本，他们只要3.6元，但是一般现在都需要国外大银行，需要差不多100块钱。最早如果靠物理的柜台来办一批支付的话，早些年更早的话要1.07美元，过去完全靠物理场所来支付的话，以后电话银行节省了，以后ATM节省了，现在几分钱就可以了。还有风险，今年有一家银行贷款增加30%多。但是不良率只有0.7%多，大大低于整个商业银行平均的风险。

　　总之，要做好普惠金融一定去用这种现在已经出现的，已经成熟的系列金融科技，或者数字科技派生出来一系列的新的信息科技。

　　正因为这样，我们看到我们国家2016年到2020年有一个规划，同时大家要注意，2016年在20国峰会杭州的时候，我们跟20国峰会一起出台了一个叫做数字普惠金融高级原则，八个原则。归根到底，普惠金融对经济发展至关重要。我们要做好普惠金融，光凭热情，光凭你的职业道德是不行的，一定要有现在的高科技，这样我们讲工欲善其事，必先利其器，现在金融科技就是普惠金融的利器，我们一定要用这样的一些利器来使得普惠金融才能够做的更好。科技利器让普惠金融善其事，这是我今天要跟大家分享的一个主题。谢谢！