央行穆长春详解数字人民币钱包矩阵体系，与支付机构不是竞争关系丨2021陆家嘴论坛

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“数字人民币和非银行支付机构不是一个维度的东西，不是竞争和取代的关系。微信支付、支付宝继续承担作为一个钱包的金融基础设施职能，参与数字人民币流通的过程。”

6月11日，第十三届陆家嘴论坛（2021）“经济金融的数字化转型”在上海举行。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春、多位金融机构代表以及中外专家学者齐聚一堂，分别就经济金融数字化转型进展、科技助力金融数字化转型机遇与挑战以及探索国际合作进行了深入交流分享。

详解数字人民币钱包矩阵体系，与支付机构不是竞争关系

穆长春在现场介绍了数字化转型过程中大家“钱袋子”的转型——数字人民币钱包，并详细阐述了数字人民币钱包的矩阵体系。

据穆长春介绍，数字人民币钱包是数字人民币的载体，根据不同维度划分，数字人民币钱包已经出现了不同等级的匿名钱包、个人钱包与对公钱包、软钱包与硬钱包以及母钱包与子钱包等多种类型。

穆长春表示，上述各类型钱包不同的组合，就形成了数字人民币的钱包矩阵体系。以母钱包与子钱包为例，穆长春说，个人可以通过子钱包实现支付场景的限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能。“比如说你想藏个私房钱什么的，也可以进行亲属赠予功能的管理；企业和机构可以通过子钱包来实现资金归集和分发、会计处理、财务管理等功能。”

穆长春还表示，指定运营机构、其他授权机构可以进一步开发复杂的支付/金融产品，构建钱包生态平台，以满足多场景需求并实现特色功能。

“数字人民币是双层运营架构，从一开始就不是人民银行对公众直接提供兑换流通服务，而是由二层指定运营机构提供兑换、流通服务。货币的流通过程需要全社会共同参与来实现。非银行支付机构依然会在这一过程中找到自己的角色，来为数字人民币的兑换和流通做出相应的贡献。”穆长春说。

他进一步解释，数字人民币和非银行支付机构不是一个维度的东西，不会是竞争和取代的关系。网商银行联合支付宝和微众银行联合腾讯都是前期已经确定的运营机构。其中微众银行和网商银行提供数字人民币兑换流通服务，微信支付、支付宝继续承担作为一个钱包的金融基础设施职能，参与数字人民币流通的过程。

谈及中国数字人民币取得的进展，PayPal执行副总裁兼首席战略、发展与数据官Jonathan Auerbach表示:“中国已经是数字金融服务发展全球领军者。央行在数字人民币方面成功的试点和合作方式展示了数字金融服务令人兴奋的可能性，特别是它对于普惠金融的影响。”

金融业应对数字化转型“良方”，国际合作必不可少

在数字化时代，科技变革特别是大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术的快速演进，对金融业产生了革命性的变化和根本性的颠覆。建设银行、浦发银行、英国伦敦金融城、日本瑞穗金融集团作为嘉宾代表在论坛上分享了科技助力中外金融业数字化转型的实践与思考、以及对于国际合作的探索。

建设银行行长王江提出，数字化转型给商业银行风险管理的变革和创新带来了巨大的机遇。“数字化转型并没有消除风险，而且风险的展现方式和业态变得更加复杂多变，这对商业银行如何构建全面智能化、现代化的风险管理体系提出了更高的要求。”王江说。

在王江看来，这一目标的达成除了顶层设计需要统筹谋划，加强数据治理以外，商业银行需强化科技支撑，推进金融科技与风险管理的有机融合。围绕监测预警、智能审批、数据合规、反欺诈、消费者权益保护等重点工作，构建更加适应数字化转型的现代化风控体系。

王江结合建行实践进一步分享:“普惠金融过去一直是困扰建行发展的痛点和难点。我们开发了一个‘会懂你’系统，以新一代核心系统为基础，内部数据、外部数据相连接，引进了工商、海关、法院等26个数据源。通过整合，有效识别风险、管控风险，同时提升小微企业的征信服务，实现了批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化的风控、综合化服务，实现了在一分钟受理业务时间中，就可以精准测算出一个客户的贷款额度需求，并实现了一站式服务、一价式服务。”

谈及数字化对于金融机构未来经营模式的影响，浦发银行行长潘卫东对此提出，传统的信息化其实是以产品为核心的，数字化真正可以做到以客户为核心。数字化转型的核心就是有能力去把技术的内在逻辑用商业模式展现出来，这是最核心的一点。

潘卫东表示，浦发银行于2018年7月份在业内率先提出了APR无界开放银行。“有了概念还不行，我们觉得银行的服务不能只在我们的物理网点，我们的app、网上银行可能要到客户的生产和生活当中去，把银行的服务解构掉、打散掉，和客户的生产生活无缝整合。”潘卫东说。

潘卫东介绍，浦发银行一直在探索，去年9月份对外颁布“全景银行”，是开放银行的2.0版本。第一是全时域，不管在哪儿都可以服务到；第二是全用户，所有用户；第三是全服务，不光是金融服务，甚至包括非金服务，可以跟合作伙伴一起为用户提供服务；第四是全智联，世界已经进入一个智能互联时代，所以全智能是一定要去做的的一件事情。

不仅仅是中国，全球各国均在积极拥抱数字化转型这一趋势。瑞穗金融集团公司董事长Yasuhiro Sato在论坛上发言称，随着金融业短期内引入了AI、区块链等高新技术，诞生了许多前所未有的一系列的商业模式，即所谓的“新金融”。

Yasuhiro Sato说，非银行企业的攻势越来越猛烈，金融业现在所处的竞争环境非常严峻，不能适应这种节奏变化的金融机构将会被淘汰。他认为，避免这种情况的关键就是要在社会推广实施创新型技术和商业模式。

对此，他特别提到了两点：一是要从客户立场出发，确保新技术能给用户带来便利、带来好处。二是要确保新金融不会有损金融体系的稳定性以及货币政策的稳定性。

最后，Yasuhiro Sato还特别提到，中日两国必须要深入探讨数字经济的未来和新金融愿景，“如果两国能携手合作，在亚洲地区成功数字化转型取得进展，不仅对两国的经济，同时对于整个亚洲国家和全球经济来说，它们的可持续增长都是非常重要的。“他说。

无独有偶，英国伦敦金融城政府政策与资源委员会主席Catherine Mcguinness在论坛上亦指出，进一步推动数字化转型，国际合作必不可少。

“全球金融体系必须通力合作保证高效持久的数字化，并共同发掘数字化的机遇。中国香港、新加坡、韩国所打造的一系列相关的智库以及数字化转型相关的尝试都非常重要。我们非常高兴看到上海举办类似的活动，让我们互通有无、交流经验，更好了解数字化转型一系列技术。在这个关键时期，应当使用数字化技术进一步推动复苏和发展。”他说。

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