招商银行年报出炉：净利973.42亿元同比增4.82%，招银理财要引入摩根资产战略投资

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丨刘晨光 曾令俊

3月19日晚间，在业内有“零售之王”之称招商银行公布2020年年报。

年报显示，招行实现归属于该行股东净利润973.42亿元，同比增长4.82% ；实现营业收入2,904.82亿元，同比增长7.70% ；加权平均净资产收益率(ROAE)15.73% ；实现净利息收入1,850.31亿元，同比增长6.90% ；实现非利息净收入1,054.51亿元，同比增长9.15% 。其中净利息收入占比63.70%，非利息净收入占比36.30%，同比提高0.48个百分点。

截至报告期末，招行的资产负债双增。该行资产总额83,614.48亿元，较上年末增长12.73% ；贷款和垫款总额50,291.28亿元，较上年末增长11.99% ；负债总额76,310.94亿元，较上年末增长12.23% ；客户存款总额56,283.36亿元，较上年末增长16.18%。

资产端利率下滑拖累净息差

在营收净利润双增的同时，招商银行有两个盈利指标有所下滑。年报显示，招商银行净利差2020年为2.40%，较去年同期减少0.08个百分点；净利息收益率2.49%，较去年同期减少0.10个百分点。

招行银行解释称，净利息收益率同比下降主要受资产端利率下降影响。

一方面，贷款市场报价利率(LPR)多次下调，同时该行积极落实国家减费让利政策，新发放贷款利率下降幅度较大 ；另一方面，在更加灵活适度的货币政策引导下，市场利率下行，票据融资、债券投资和同业资产收益率下降明显。

此外，受益于低成本存款增长较好及加大对结构性存款、大额存单等高成本存款的量价管控，存款成本率同比下降 ；随着市场利率下行，同业存款、同业存单等司库主动负债成本下降，在一定程度上弥补了资产收益率下降带来的缺口。

招商银行预计，2021年公司净利息收益率水平仍将承压。一方面，疫情影响仍在延续，经济复苏根基尚不牢固，同时2020年LPR下调，2021年部分存量贷款集中重定价，资产定价提升难度较大；另一方面，伴随货币政策回归常态化，市场化负债成本企稳回升，加之存款竞争日趋激烈，负债成本整体仍面临上行压力。

拨备覆盖率提升10.9%

资产质量方面，截至报告期末，招商银行不良贷款总额536.15亿元，较上年末增加13.40亿元 ；不良贷款率1.07%，较上年末下降0.09个百分点 ；拨备覆盖率437.68%，较上年末上升10.90个百分点；贷款拨备率4.67%，较上年末下降0.30个百分点。

招商银行表示，报告期内，受信用卡风险快速上升影响，公司不良贷款生成额、不良贷款生成率均有所上升。

具体来看，2020年新生成不良贷款561.43亿元，同比增加119.28亿元 ；不良贷款生成率1.26%，同比上升0.13个百分点。

从业务大类看，该行贷款不良生成额150.81亿元，同比减少32.74亿元；零售贷款（不含信用卡）不良生成额86.21亿元，同比增加13.69亿元；受疫情冲击和共债风险叠加影响，信用卡新生成不良贷款324.41亿元，同比增加138.33亿元。

截至报告期末，该行信用卡贷款不良贷款率1.66%，较上年末上升0.31个百分点，但较2020年上半年末下降0.19个百分点 ；个人消费贷款不良贷款率1.47%，较上年末上升0.29个百分点。

招商银行表示，截至报告期末，公司贷款损失准备余额2,282.16亿元，较上年末增加112.73亿元 ；贷款拨备率4.82%，较上年末下降0.37个百分点；报告期信用成本1.03%，同比下降0.31个百分点。

招商银行表示，报告期内，继续加大不良资产处置力度，运用多种途径化解风险资产，报告期内共处置不良贷款549.29亿元，其中，常规核销304.38亿元，不良资产证券化121.23亿元，清收108.32亿元，通过抵债、转让、重组上迁、减免等其他方式处置15.36亿元。

此外，根据中国人民银行《优化资管新规过渡期安排 引导资管业务平稳转型》等监管政策，该行对符合条件的理财业务风险资产通过回表至表内投资类金融资产科目进行处置。2020年共完成理财资产回表本金金额126.29亿元，并按照预期信用损失模型逐笔计提资产损失准备121.26亿元。

值得注意的是，招商银行资本充足三率均有所提升。截至报告期末，该行高级法下核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为12.29%、13.98%和16.54%，较上年末分别上升0.34、1.29和1.00个百分点。

零售业务增量破万亿

招商银行被称为“零售之王”。2020年零售业务从收入上来看还是有所增长，但由于受疫情影响，净利润有所下滑。

报告期内，招行零售金融业务税前利润635.60亿元，同比下降2.45%，主要原因是本期计提的信用减值损失较多；零售金融业务营业收入1,551.08亿元，同比增长8.80%，占公司营业收入的57.92%。

其中，零售净利息收入1,028.73亿元，同比增长8.08%，占零售营业收入的66.32% ；零售非利息净收入522.35亿元，同比增长10.25%，占零售营业收入的33.68%，占该行非利息净收入的59.16%。

截至报告期末，招行零售客户1.58亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长9.72%，其中金葵花及以上客户310.18万户，较上年末增长17.15% ；管理零售客户总资产余额89,417.57亿元，较上年末增长19.32%，其中管理金葵花及以上客户总资产余额73,455.87亿元，较上年末增长20.71%，占全行管理零售客户总资产余额的82.15%。

此外，报告期内，该行实现零售财富管理手续费及佣金收入258.40亿元，同比增长32.83%，占零售净手续费及佣金收入的50.77% ；实现零售银行卡手续费收入193.93亿元，同比增长0.29%。

年报显示，招行两大App月活跃用户(MAU)达1.07亿户 ；零售管理客户总资产（AUM）达8.94万亿元，当年增量超1.4万亿元 ；客户存款达5.63万亿元，活期存款日均余额占比达到60.00%，同比提高2.01个百分点。

招商银行私人银行管理规模一直业内领先，又取得了一定增长。截至报告期末，私人银行客户（人民币总资产在1,000万元及以上的零售客户）99,977户，较上年末增长22.41% ；管理的私人银行客户总资产27,746.29亿元，较上年末增长24.36% ；户均总资产2,775.27万元，较上年末增加43.61万元。

事实上，线上用户数量增长与金融科技投入不能分割。招行银行表示，报告期内，持续加大科技资源投入，报告期内信息科技投入119.12亿元，同比增长27.25%，是该行营业收入的4.45%，同比提高0.73个百分点。信息科技投入主要投向系统运营、电子设备和软件采购、信息科技人力资源配置、信息科技咨询和基础设施建设等方面。截至报告期末，全行累计立项金融科技创新项目2,106个，其中1,374个项目已投产上线，覆盖零售、批发、风险等各个领域。

对公业务方面，报告期内，该行实现批发金融业务税前利润507.67亿元，同比增长12.70% ；批发金融业务营业收入1,170.39亿元，同比增长6.49%，占该行营业收入的43.71%。

普惠金融方面，招商银行表示，截至报告期末，公司普惠型小微企业客户数48.01万户，较上年末增长20.80% ；普惠型小微企业贷款余额5,306.50亿元，较上年末增加773.21亿元，增幅17.06%。

报告期内，公司新发放普惠型小微企业贷款5,625.16亿元，新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.53%，同比下降48个基点，有力支持实体经济发展。

此外，房地产政策调控是否会对该行业务造成影响？其在年报中也做出回应。

2020年末中国人民银行、中国银保监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（银发[2020]322号）。根据文件要求，公司属于第二档的中资中型银行，房地产贷款和个人住房贷款占比上限分别为27.5%和20%。

招商银行表示，该文件对公司的总体影响可控。招商银行表示，公司将在严格落实文件要求的同时，以此为契机积极布局其他优质资产，通过优化信贷结构，灵活调整资产投放节奏，努力保持资产收益平稳。

一方面，在大类资产组合配置上，适当加大投资类资产、票据资产和同业资产等非信贷类资产配置力度，提升非信贷类资产占比 ；另一方面，在风险可控前提下积极推动普惠小微、优质制造业，以及消费金融、新动能与新经济、供应链金融等业务发展，持续优化信贷类资产内部结构。

招银理财新产品余额增长141.78%

资管方面，招商银行表示，截至报告期末，全资子公司招银理财管理的理财产品余额（不含结构性存款 ）2.45万亿元，较上年末增长11.87%。其中，表外理财产品余额占比达99.97%，表外理财产品募集资金余额排名市场第二。

公开资料显示，招银理财是经银保监会批准设立的商业银行理财子公司，由招商银行全资设立，主要从事理财产品的发行及受托财产的投资管理业务，成立时间为2019年11月。

报告期内，全力支持理财子公司推进各项工作，在业务转型、强化风险管控等方面取得了一系列工作成果。

一是持续推进业务转型发展。顺应监管调整资管新规过渡期的统筹安排，招银理财围绕优化后的整改计划，平稳有序推进业务转型。一方面持续改造和压退老产品，另一方面丰富新产品种类，加快新产品发行与销售。

数据显示，截至报告期末，新产品余额1.66万亿元，较上年末增长141.78%，占理财产品余额（不含结构性存款）的67.76%，较上年末提高36.54个百分点。

年报发布的同时，招行银行还发布了关于引入战略投资者对招银理财有限责任公司增资的公告。

公告称，招商银行拟引入外部战略投资者 JPMorgan Asset Management (Asia Pacific) Limited（简称战略投资者或摩根资产管理）对招商银行全资子公司招银理财有限责任公司（简称招银理财）现金增资，本次增资完成后，战略投资者对招银理财的持股比例为10%。

本次增资以协议方式进行，经双方商议，战略投资者出资约人民币26.67 亿元，其中约人民币 5.56 亿元计入招银理财的注册资本。

增资完成后，招银理财注册资本由人民币 50 亿元增加至约人民币 55.56 亿元，招商银行持股 90%，战略投资者持股 10%。战略投资者实际出资额与其认缴的注册资本金额之间的差额计入招银理财资本公积。

招商银行表示，本次增资可以深化该行与战略投资者合作的深度广度，有利于招银理财完善公司治理机制、建设自身能力，借鉴摩根资产管理作为国际领先资管机构在金融科技、投资研究、风险管理等方面的经验，进而推进该行综合化经营战略。