富达国际发布后疫情时代中国养老前景报告，储蓄额达年收入9倍才能维持退休前生活方式

富达国际发布后疫情时代中国养老前景报告，储蓄额达年收入9倍才能维持退休前生活方式网贷家门 丨马晓甜 “再年轻也应该把养老当成一个刚需。”9月25日，在首届外滩大会召开期间，富达国际中国区董事总经理李少杰在接受界面新闻专访时如是说道。 作为全球最大的共同基金公司之一

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丨马晓甜

“再年轻也应该把养老当成一个刚需。”9月25日，在首届外滩大会召开期间，富达国际中国区董事总经理李少杰在接受界面新闻专访时如是说道。

作为全球最大的共同基金公司之一,同时也是美国最大的养老金管理公司,富达在养老金领域拥有丰富的专业经验。 前不久，富达国际和支付宝理财平台联合发布了《后疫情时代中国养老前景调查报告》，这也是双方于2018年达成养老投资者教育领域五年合作计划以来，连续第三年推出的养老调查报告。

如何在退休时拥有9倍年收入的储蓄

调查显示，尽管存在贸易局势紧张、市场动荡和全球疫情等种种不确定性，但过去一年，国人长期储蓄的上升趋势在延续。

过半的年轻一代受访者（51%）和近六成的35岁及以上人群（59%）已开始为自己的财务未来做准备。这与2018年相比有了显著改善，当时只有44%的年轻一代和一半的35岁及以上人群开始储蓄。

开始长期储蓄的国人不仅比2018年多（55%比46%），而且每个月的储蓄额也大幅提升。年轻一代月均储蓄为1334元，较去年（994元）高34%。35岁及以上人群长期月均储蓄为1543元，而2019年为1180元，同比增长31%。

李少杰认为，相较于2018年，国人的养老认知和意识都有了很大的提高，养老目标基金产品实现了从无到有，整个市场的氛围也发生了巨大的变化。

但仅有认知并不足够，目标和工具也同样重要。

根据此次调查，缺钱仍是受访者在退休储蓄中面临的最大障碍 ， 紧随其后的障碍是缺乏投资知识 。大约四分之一的受访者表示这对他们来说是个问题，年轻一代（24%）、35岁及以上人群（20%）、男性（21%）和女性（25%）中这一比例基本保持一致。

富达今年也首次在中国内地发布了储蓄黄金法则（Retirement Savings Guideline）。据悉，这一法则此前已在包括美国、英国、爱尔兰、德国、日本、加拿大、中国香港等多地推出。

李少杰在采访中详细介绍了这一法则的具体内容，包括四大指标，即收入替代率、储蓄进度表、每年储蓄率和潜在可持续提取率。

其中，收入替代率是指对于退休人员维持退休前生活方式而必须在退休期间维持的收入百分比的估计，具体指退休后平均每月可支配金额与退休当时的每月薪资的比例。根据富达测算，这一数值目前约为42% 。

储蓄进度表是国人退休时需要拥有的个人储蓄总额，中国的这一数字是退休当年年薪的九倍。

每年储蓄率代表一个国人要将年薪的多少比例用于储蓄才能达到这些进度表，具体取决于国人开始为退休进行储蓄时的年龄。根据法则，在中国，从25岁开始储蓄的国人需要将其年收入的19%投入储蓄。如果从30岁开始储蓄，则增加到23%，若从35岁才开始储蓄，这一数字会增加到28%。

最后一个指标，即潜在可持续提取率，是对国人在退休后每年可动用储蓄的长期储蓄百分比的估计值，对于中国而言，这一比率为4.6% 。

李少杰举例称，假设从25岁开始储蓄并希望在62岁退休，就需要每年将年收入的19%投入储蓄，最终目标是在退休时让储蓄额达到年收入的9倍，这样才能支付接下来多年的养老生活。

“养老为刚需的意思并不是说你要存钱，存钱是不足够的，而是要把存的钱拿出来投资到正确的产品。”他同时强调道。

李少杰建议，年轻人风险承受能力更高，应该买高收益高风险产品，年老的时候则可以选择一些保本的低风险的产品。

“比如今年买权益类的产品，10年后开始转到混合型产品，再过十年转到债券产品，”他表示，”但是也有更简单的选择，就是购买养老目标日期基金（TDF）。”

李少杰认为，在挑选产品时，投资者不需要太在意一到三年的业绩，更应该关注的是公司的历史、公司的规模，公司的专业性，公司合规的能力，以及公司对投资风险的判断，

“要选择能坚守自己的理念的公司和基金经理。”他说道。

海外经验是富达公募展业的优势

今年4月1日起，公募基金正式取消外资持股比例限制，贝莱德、路博迈、先锋领航等纷纷加入“战局”，富达国际也在5月19日正式提交了公募牌照申请。

李少杰表示，富达是一家提供全方位业务和服务的公司，而养老则是在中国布局多年尤为重要的一部分。

“我们的基金经理从进公司做研究员开始，需要经过三轮的轮岗，这一过程往往要经过七到八年的时间。在这期间，我们会给他一笔钱让他去投资，会审核他的业绩，业绩足够优秀才会让他去管理客户资产。通过这种培训的基金经理，一定是很了解富达的投资理念的，另外他的投资风格也会比较清晰，不会随着市场漂移。“他说道。

在李少杰看来，未来随着富达公募基金展业，海外经验将会成为公司的重要优势所在。

”在全球化的框架下，一个中国的公司，会有很多的技术、生产链都是跟海外连接在一起的，而我们研究员是遍布全球的，我们拥有丰富的对国外产业的认知，对供应链的认知，对于中国的公司我觉得应该会有一个比较好的判断，这是国内的基金公司可能做不到的。“他表示。

此外，李少杰也向界面新闻透露，公司在智能投顾方面，也跟相关的监管部门做了很多海外经验的分享，

”对于投顾业务，我们在中国的战略还在研究当中，所以没有一个很清晰的时间表，但对于到底要怎么做，我们是有很清晰的想法的。“他说道。

李少杰指出，投顾，顾名思义，有投也有顾。“投”是简单的，不同的产品组合对应不同的投资者、不同的需求。

相比之下，“顾”才是最难的。这其中包括：怎么唤醒投资者、推荐什么产品、如何真正了解客户。

“我们觉得在中国投顾的市场里头虽然很新，但商业模式跟海外不一样，海外投顾商业模式没有那么多利用KOL做投教，更多以传统内容的方式，用工具的方式去引导和激发客户需求。比如富达国际推出的财富健康概念，包括保护、战略、储蓄和预算，这四块每一个我们都有相关的问题，让客户做一个问卷调查，通过这个工具可以知道在养老这块预算做多少。”他表示。

李少杰认为，投顾业务下一步发展的重心，应该是把“conversion（客户转化）”做好了。

“因为你的客户可能感兴趣，但是他不知道买什么，”他向表示，“这也是我们为什么会推出黄金法则，因为即便我知道客户需要买一个养老金产品，但还需要知道他的目标是多少，只有了解目标以后，才可以更好地推荐产品，推荐真正适合客户的产品。”