从单笔百元到月交易亿元 移动小额网贷长尾效应初显2016-1-29百动网球
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采访结束之后，记者也与业内专家进行了沟通，他认为，移动小额网贷行业发挥长尾效应的关键除了和传统金融机构差异化竞争以外，还要拿出后者所无法提供的个性化、精细化、高效率服务，同时还要控制坏账率维持健康运营，且不论手机贷所述是否经得起时间的，至少可以肯定它的发展思是值得业内借鉴的。
光知道潜在用户在哪里是不够的，产品模式的契合度决定了这些用户最终属于谁。手机贷对这批20世纪80、90年代诞生的“新青年”进行了长期深入的研究，发现他们多数有以下几个特点：有一定学历、追活品质、比较重视信用、有提前消费意识、喜欢为未来奋斗、发展潜力大，并且在互联网上有很多生活轨迹，但在传统金融机构数据库几乎无痕迹，而他们对借贷的需求是额度小、周期短、速度快。根据这样的需求特点，手机贷开发了“thin loan（轻贷款）”模式它源于美国的“payday loan（发薪日贷款）”模式，但比之更轻，以“小、短、快”为标志，即单笔金额小（300-5000元）、贷款周期短（7-30天）、交易速度快，而最快3分钟的速度简直令人乍舌。“之所以能有如此快的速度，是因为我们采用的是纯线上的自动化客户审批。”相关负责人这样向记者解释道。
任何一个互联网金融平台的成与败都离不开三样东西客群、模式、风控。据手机贷相关负责人介绍，从一开始他们就瞄准“未被银行照顾好”的个人信贷用户群，尤其是没有被传统银行和消费金融公司重视的客户群体，这些人的年龄段以20-30岁为主。“由于刚踏入社会，工资水平不高，大部分客户在申请信用卡的过程中被拒或者额度不够。基于银行的运营逻辑，贷款利息是固定的，坏账率必须受到控制，所以银行为了利益最大化，只能做优质客户，才可以完成自己的盈利指标。”曾在商业银行信用卡中心供职十多年的手机贷创始人这样分析这些人“未被银行照顾好”的原因。在业内专家看来，优质的高净值用户处于用户群顶端，是少数群体，而处于底端的庞大用户群是传统金融机构无法服务到的长尾用户，却是真正的主流用户。对于这类用户的借贷需求，有研究机构曾做过调研，得到的结果是：每年国内各类毕业生超过2000万，其中40%有借款需求，这1000多万的人都是移动小额网贷产品的潜在用户群，年市场规模保守估计在千亿级人民币。
“刚刚毕业的客群？纯线上审批？那逾期率一定高得吓人吧？做不了多久企业就会被坏账率拖垮了。”恐怕很多人听到这个都是跟记者一样的反应，所以目前业内专做移动小额网贷且纯线上审批的企业还是“稀有动物”，尤其单笔金额在5000元以下面向刚毕业人群的更屈指可数，但手机贷声称自己已经打破了这样的魔咒，成功将逾期率控制得比信用卡还低。近年来网贷逾期率是一个话题，和大众对平台的相关数据通常都是持一笑置之的态度，那么，手机贷凭什么还敢这么说？上述负责人给记者列举了两个理由：“第一，手机贷同时在国内大部分主流征信机构和大数据公司建立了风控数据实验室，合作机构超过50家，每个用户有几千个数据维度；第二，手机贷自有的大数据风控团队，均在国内外风控领域从业十年以上。“
目前国内移动小额网贷行业的整体情况是，一些大的知名P2P网贷企业已经涉足移动端，此外也有少数只做移动端的企业相继诞生，但它们普遍存在客群定位不清晰、贷款额度跨度太大、对移动端不够重视等各种问题。据记者了解，有些平台的贷款额度从500元到50万元，面向的客群涵盖了从收入极低的个人到小微企业；有些平台虽然开辟了移动端，但流量非常低，因为它们仍然把主要精力放在PC端上，所谓“移动金融平台”不过是花钱买了个装饰门面的东西。更棘手的是风控方面，很多平台并不专业，有些甚至还在使用传统小贷公司的线下审批模式来面对如此小而分散的客户，导致审批成本和逾期率都居高不下。正是由于存在这些短板，目前移动小额网贷用户规模并未随着移动互联网用户的剧增而剧增，2015年第1季度，中国移动互联网用户规模达到7.4亿人，同比增长10.27%，已经超过PC用户规模，而在小额网贷用户方面移动端的规模和PC端的相比却是沧海一粟。这与上述叫手机贷的企业所描述的繁荣之相形成反差，近日记者采访了该企业相关负责人，试图解开这背后的谜团。
当P2P网贷早已是风起云涌厮杀正酣的江湖，移动端的小额网贷却是入局不久未成气候的一个门派，目前国内涉足该领域的企业并不多，已经涉足的也是雷声大雨点小，很多创业者对它既觊觎又，这是因为他们认为：一方面由于单笔金额太小很难把整体规模做大，另一方面由于客群的征信数据缺乏风险控制很难。但只做移动端超小额网贷的手机贷却自己在两年内依靠每笔最低300元把月交易额做到了超1亿元，用户规模超过200万，就连其微信服务号都聚集了几十万的粉丝，以致花旗银行等众多大型金融机构争先在其微信平台上投放广告，跌破了许多互联网金融行业大V的眼镜，但这种让人始料未及的表现也引发了诸多质疑。
